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中国平安常宁资深保险代理人，常宁保险咨询专家
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2016年4月1日，平安人寿推出首款带“轻症”的少儿平安福保险计划，该计划是一个侧重重疾保障，可以附加意外，医疗等11个附加险的组合计划。那么少儿平安福保障计划到底怎么样？跟成人平安福有什么区别？在平安人寿的所有少儿保险中，到底处于一个什么地位？下面，本文将为您解答心目中的疑问。

投保规则：
投保年龄：0-17岁
缴费期限：可选10年、15年、20年三种缴费期限
起投门槛：一级机构—主险40万，重疾40万；二级机构—主险30万，重疾30万
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产品简介：
少儿平安福计划是一系列险种组合搭配的形式销售的，通俗点说，就是一个主险+N多附加险套餐形式。基本形态是少儿终身型重疾险。可根据需求搭配特定少儿重疾，陪护险，身价金，意外险。该产品属于传统险，无分红，无生存金领取，侧重疾病保障，无教育，养老功能。
案例演示： 以30岁男性为0岁男宝宝投保为例–
保障内容：
1、疾病身故：
18岁前赔20万【附加险定期寿险提供】，加上主险所交保费3280*N（N为实际缴费年限）；
18岁-25岁，赔付主险41万，加上附加定寿20万，合计61万；
25岁后赔付主险41万。
2、意外身故：
18岁前赔20万【附加险定期寿险提供】，加上主险所交保费3280*N（N为实际缴费年限）；
18岁-25岁，赔付主险41万，附加定寿20万，附加长期意外身故金20万，合计81万;
25岁-70岁，赔付主险41万，加上附加长期意外身故金20万，合计61万。
驾乘私家车或交通意外特别保障金：
18岁-70岁，自乘，自驾，或公共交通意外，可以额外再给付特定意外身故金20万。
3、意外伤残：
18-70岁前，因意外导致的伤残，根据《人身伤残评定表》10%-100%比例赔付，赔付2-20万。
18-70岁前，自乘，自驾，或公共交通意外，根据伤残比例，可以额外再给付特定意外伤残金2-20万。
4、重疾保障：
发生45种重疾，赔偿基本40万。同时获得护理金6000/月，连续给付6个月。
发生10种少儿重疾，同时如果这10种少儿重疾，也在45种重疾之中，可以加赔40万的少儿特定疾病保障金。同时获得护理金6000/月，连续给付6个月。
发生8种轻症，赔偿8万轻症保障金，轻症不占用重疾，轻症仅限赔付一次。同时获得护理金6000/月，连续给付3个月。
5、意外医疗：
因意外导致的门诊或住院的医疗费用，每年报销限额2万元，100元以上，100%报销。仅限社保范围内。不可报销自费药。
6、住院医疗：
因疾病或者意外导致的住院，每次可以报销6000元费，3000元小手术费用，20000元器官移植费用，全年不限次数。未经社保报销，可80%报销，经过社保报销后，100%报销余下的社保范围内项目。仅报销社保范围内的，不报销自费药等自费项目。
7、住院津贴：
因意外住院，每天给付100元/实际天数；限180天/年；
因疾病住院，每天给付100元/实际天数-3天；限180天/年；
因条款约定的30种重疾，每天给付200元/实际住院天数，限90天/年；
8、豁免责任：

缴费期内，当投保人及其配偶中任一人，发生全残，身故，重疾风险之一，即可以免交后期保费6813元。当被保人发生10种少儿重疾之一，即可豁免后期保费6813元。当被保人发生45种重疾之一，即可豁免保费960元。（这些数字怎么算出来的，可以见下面的“险种解读”）
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险种解读：
关于主险—主险设计的额度为41万的相关解释：
附加重疾与主险（终身寿险）是共的，重疾是提前给付型重疾（关于提前给付重疾的名称解释可参考网站相关文章），重疾40万赔偿后，主险寿险等比例减去40万，只剩下1万，如果主险设计得跟重疾险一样，那么意味着，后期重疾赔偿之后，所有的附加险，全部跟随着终止。这样设计的优点在于重疾赔偿后，附加险（比如住院医疗），还可以继续有效（长有5年，因为平安目前的附加医疗险只有5年保证续保）
关于附加的重疾险—–增加了“少儿轻症”和“少儿特定重疾
高赔偿基本保险金额的2.2倍，这个说法，只在“白血病”的情况下可以获得双倍赔付。
举例：客户为孩子投保了40万的少儿平安福，如果发生白血病（白血病本身就属于重疾基本责任中项重疾“恶性肿瘤”的范畴），45种重疾种类中赔偿40万，少儿特定重疾，再赔40万，合计，就可以赔偿80万。加高了少儿易发重疾的保障额度。
但是，对比10种少儿重疾和45种重疾来看，仅有项容易获得双倍赔付。其他疾病，比如“重症肌无力”属于10种少儿重疾之一，但是45种重疾中，有一项叫“严重肌营养不良症”,其实两种疾病的描述有类似之处，但是名称又有不同，真正能够获得双倍赔付，几率比较小。从疾病种类上看，可以看做是保障了54种重疾，原成人平安福重疾的45种+9种少儿重疾。区别于成人平安福，在疾病种类方面，少儿平安福的疾病种类，增加了儿童易发生的疾病种类，保障期限长至25岁。
10种少儿特定重疾如下表：
白血病（实际，就是恶性肿瘤之一，跟45种重疾中项有重复）
严重心肌炎
严重慢性缩窄型心包炎
重症肌无力（45种重疾之一，有，严重肌营养不良，二者疾病描述有类似之处）
严重克罗恩病伴有肠梗阻或肠穿孔
严重脊髓灰质炎
疾病或外伤所致智力障碍
严重癫痫
怀死性筋膜炎
出血性登革热
关于附加重疾险中护理金— 补充父母误工费
关于疾病护理金，完全就是用来包装这个险种的，满足一部分客户情感上的需求，实际作用不大。投保规则上规定，可以高投保20份，金额倒是也不贵，但是如果真要补充这个误工费，不如直接把孩子的重疾设置高一点来的实际。
关于附加定期寿险—-满足一部分父母对于孩子身价保障的需求
虽然，大部分父母对于孩子的身价不做要求，但是在我跟客户的接触中，总有一少部分客户，对此有一定额度的要求，甚至比原来的行业规定的高限额（2016.1.1日前未成年人风险高10万）还要高，在这种情况下，我通常会给客户搭配人保健康的关爱专家定期，来满足这个身价的保障。但是，投保少儿平安福保险计划，可以直接增加该附加险，就可以解决这部分客户的需求。目前10岁以下孩子，风险高设计到20万，10岁以上，18岁以下，高可以设计到50万。
常宁平安公司李经理
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关于附加长期意外险—- 主要补充意外伤残保障
从保障上来看，附加长期意外险，在18岁前，没有身价保障，仅返还保费，18岁后才赔偿，虽然，交通，自驾都可以双倍赔。关于意外伤残，按照《人身险伤残评定标准》分10级，10%-100%赔偿。但个人觉的，20年缴费，保障至70岁，费用上价格更高，且性价比不如一年期，可以自动续保的意外险。《苏黎世意外险自选计划》费用在170-210之间，可以报销自费药，可以自动续保，可以指定受益人，性价比超高。
关于被保人重疾豁免险—豁免种类多，且都是要花钱的，一定要分清楚，要哪个不要哪个
1）被保人的豁免：这个计划里，主险和重疾比例在非1:1的情况下，才可以附加豁免C加强版，且“附加少儿平安福豁免保费特定疾病保险“这两项附加豁免险，豁免的金额是不同的。
如果发生10种少儿重疾之一，不是属于45种重疾之一，可以豁免金额是：主险3280元，附加重疾险（基本）2560元，（可选） 93元，附长期意外740元，附定寿140元，合计6813元。
如果发生的是45种重疾之一，重疾已经赔偿了40万，基本责任和可选责任已经终止了，豁免的是主险余下的3280/41*1=80元，及附加长期意外740，定期寿险140，合计960元。
2）投保人豁免：投保人可以是父母一方，也可以做父母两个人，这个是平安独有的投保规则。缴费期内，投保人发生“身故，全残，重疾”风险之一，即可免交后期保费6813元。被保人的保障利益不受影响。
豁免的保费，主要是免除的主险及长期附加险的保费，并不豁免一年期意外险及一年期医疗险的相关费用，这点，客户需要看清楚了。很多人不懂豁免，关于这个豁免，建议客户可以看下我们网站关于讲豁免险的文章。
险种点评：
在平安人寿的少儿险体系中，少儿平安福保险计划是的带有轻症的重疾险组合，它没有生存金返还，没有红利分配，不可以附加教育金，虽然是终身型产品，但是也不能转化为养老金，是属于纯保障的产品。比起老三鑫（鑫利，鑫祥，鑫盛）产品，少儿平安福，保障较全，但价格太高，比起智能星，轻症这一点，相对于险的灵活，则不足以算优势；跟守护星比，多了轻症，少了返还，更侧重保障，但价格相当。
平安少儿平安福保险特点：
“平安少儿平安福计划”是一款终身型的重疾险为主的组合。该组合的特点在于，一张保单上可以增加近11个附加险，可以设计涵盖了方方面面的责任，比如定寿，医疗，意外，意外医疗，住院津贴，豁免等。在一张保单上，利于简化投保流程，但是也考量着业务员的专业度，是否跟客户进行深入沟通，设计了符合客户需求的产品组合。
常宁平安公司李经理
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平安少儿平安福保险缺点：

轻症种类太少。虽然增加了少儿轻症，但是只有8种，相比其他公司20-30种轻症，数量上少了很多，客户的保障也就少了很多。
整体保费较贵。主险及重疾起投40万，仅这两项保费约在5800元左右如果添加全面的附加险，保费近万元。一般普通家庭给孩子投保，这个预算足以给父母一方和孩子各自投保40万的重疾，20万-50万的意外，加上每人20万的医疗。
因为从重疾到意外，从医疗到豁免，都是一家公司的产品线上的险种，难免性价比不高！如果是同样的预算，多家公司的产品组合，可以实现更好的保障效果。
同类产品对比：

以上对比，仅是重疾险方面的对比，还需要考虑医疗，意外等方方面面的风险规划。每个家庭经济状况不同，终身重疾险，不一定是选择。建议咨询我们，获得符合自己孩子和家庭的合理的保障规划。
本文仅就少儿平安福险种，进行全面分析，点评，不做其他针对客户投保适合与否的分析。
产品本身各有特色，适宜不同人群，如何设计，如何搭配，理应个案看待。
给孩子买保险的父母，理应了解这样一份终身重疾险，是一个份什么样的保险，因为它是陪伴您孩子一生的保障，有可能比您陪伴孩子的时间还要长，您有什么理由不去谨慎对待？买保险需要正确的投保观念，需要真正了解自己内心的需求，需要花时间了解保险常识，如需求不明确，很难买到合适的保险，要么人云亦云，从众投保了，亦或是纠结过度，敬而远之。
常宁平安公司李经理
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